cartographie des paiements de petits montants 1

Premier article d'une série dédié à ce sujet.
Je pense proposer cette démarche à l'Acsel, commission paiement.
En tant qu'animateur d'Internet + Copilot devrait être partie prenante.


De nombreux acteurs  travaillent sur la problématique du paiement de petits montants

notamment dans le cadre des achats en ligne. Il existe aujourd'hui un très grand nombre de solutions constituant autant de solutions concurrentes. Le modèle économique n'est cependant pas le seul et unique axe de différenciation : des critères spécifiques - comme la facilité de mise en oeuvre sur le site marchand – entrent également en ligne de compte et rendent l'appréhension du sujet complexe.

Le propos de cet article est d'entamer la présentation de la cartographie des solutions de micro

paiement existantes ou à caractère innovant, sur Internet fixe ou mobile.

 

Introduction

Depuis plusieurs années, des solutions de micro paiement se développent sur Internet, selon des axes bien particuliers. Si l'on essaie d'identifier ces axes, la cartographie suivante peut être établie :

1. Les ventes de codes d'achat par des Intégrateurs de solutions de paiement.

2. Les solutions de micro paiement agrégées par les Intégrateurs.

3. Les "schemes" orientés mobiles, sans carte ni compte bancaire

4. Les solutions associées à des usages web 2.0

5. Les solutions intégrées de grands acteurs du web.

 

1 - Les ventes de codes d'achat par des Intégrateurs de solutions de paiement

Le principe général est de demander à l'Internaute, lorsqu'il souhaite obtenir une information

payante sur un site web, de procéder à l'achat préalable d'un ou plusieurs codes ; la saisie de ceux-ci sur un formulaire du site web déclenche la livraison du produit. L'Intégrateur se charge de la facturation de l'Internaute, des interfaces techniques et commerciaux avec les différents moyens de paiement, de la rémunération de l'opérateur du site web (reversements), de la gestion des types de codes, …

 

Exemple : obtention des coordonnées d'un professionnel de la santé

Sur le site web http://www.annuairesante.com/, un

Internaute recherche un kinésithérapeute près de son

lieu de travail ; l'accès au site web et la recherche

selon les critères mentionnés sont gratuits ; les

résultats de la recherche sont cependant partiels ;

lorsque l'Internaute souhaite obtenir les

coordonnées complètes du professionnel choisi, il est

invité – à travers un formulaire particulier (voir cicontre)

- à appeler un n° de téléphone surtaxé,

fonction du pays dans lequel il se trouve ; en réponse

à son appel, l'Internaute obtient un code ; sa saisie

donnera accès, pendant 48 heures à l'ensemble des

informations du site.

 

Exemples de plates formes existantes :

􀀹 AlloPass http://www.allopass.com/

􀀹 Billingline http://www.billingline.com/

􀀹 Mobiletrend http://www.mobiletrend.fr/FR/Solutions/Micro_Paiement_Web.htm

􀀹 Monelib https://www.monelib.com/

􀀹 StarPass http://www.starpass.fr/

􀀹 Webopass http://www.webopass.fr/

Les offres se différencient sur les critères suivants :

􀀹Les services techniques apportés aux créateurs de sites web

En général, l'opérateur de la plate forme fournit les scripts nécessaires et suffisants pour activer les pages d'obtention de codes ; l'intégration technique est réputée pouvoir être réalisée par le créateur du site web.

􀀹Les services "métier" apportés aux créateurs de sites web

L'opérateur fournit divers outils de gestion tels que des statistiques sur les transactions réalisées.

􀀹Les canaux de paiement disponibles

Selon l'Intégrateur choisi par le créateur de site web, les Internautes qui accèderont à ce site

auront la possibilité d'acheter des codes via un n° téléphonique surtaxé, par SMS, grâce à PayPal, à l'aide d'une carte prépayée ou d'une carte bancaire (voir le chapitre ci-après).

􀀹Les types de code qui peuvent être achetés

Un code peut donner droit à un accès unique, à un accès illimité sur une période déterminée (cf. exemple ci-dessus), à un nombre limité d'accès sur une période donnée, à un nombre illimité

d'accès avec paiement à la durée, … Un code peut donc matérialiser un abonnement.

􀀹Le montant des reversements.

Ces montants varient en fonction de la solution de paiement et, pour une solution donnée, en

fonction de l'Intégrateur. Exemples de reversements proposés par Allopass pour des paiements par carte bancaire :

Montant du paiement Reversement

2€ TTC 1,2€ HT

3€ TTC 1,8€ HT

de 3 à 50€ TTC 85% sur le HT

Dans la chaîne de valeur, les Intégrateurs de moyens de paiement se situent donc entre les

Fournisseurs de services et de contenu sur Internet (fixe ou mobile) et les Opérateurs de moyens de paiement proprement dit. Leur objectif est de fournir des outils de développement d'audience et de monétisation de services et de contenus téléchargeables sur PC ou sur téléphone mobile. La valeur de ces services et contenus se situe entre quelques euros et quelques dizaines d'euros. La

particularité de ces Intégrateurs est d'être en contact avec les clients de leurs clients à travers le panel de solutions de paiement dont ils réalisent l'agrégation.

Ces solutions ne se limitent pas aux micro paiements ou aux paiements à l'acte : la plate forme

AlloPass par exemple propose aussi bien aux webmasters la mise en place de micro paiements

jusqu'à 3 € (n° de téléphone surtaxé, SMS surtaxé, carte bancaire, carte pré-payée, report sur la facture du FAI) que de paiements de 3 à 50 € pour des paiements à l'acte ou des achats

d'abonnements (par carte bancaire, carte pré-payée, report sur la facture du FAI).

 

Le positionnement particulier de weXpay

Dans tous les cas mentionnés ci-dessus, l'Internaute achète des codes qui sont attachés à un site web particulier. Dans le cas de weXpay, l'achat de codes se fait préalablement à toute navigation sur Internet, ces codes étant utilisables sur tous les sites web proposant weXpay.

 

2 - Les solutions de micro paiement agrégées par les Intégrateurs

Les Intégrateurs servent aujourd'hui de passerelles vers les solutions de paiement suivantes :

􀀹 Les appels téléphoniques surtaxés (Audiotel),

L'Internaute appelle par téléphone un n° surtaxé, fonction du pays

dans lequel il se trouve. L'opérateur de téléphonie prélève le montant de cet appel. L'Internaute reçoit son code sous forme audio.

NB : le montant des achats est donc reporté sur la facture de l'opérateur de téléphonie.

􀀹 Les SMS surtaxés (SMS+ ),

L'Internaute doit envoyer un alias à un n° particulier. L'opérateur de téléphonie prélève le

montant de cet appel. L'Internaute reçoit son code sous forme de SMS.

NB : le montant des achats est donc reporté sur la facture de l'opérateur de téléphonie.

􀀹 Le report des micro paiements sur la facture du FAI : Internet+ http://www.internetplus.fr ,

L'Internaute doit avoir comme FAI un de ceux mentionnés dans le logo Internet+. L'achat s'effectue en 2 clics : le 1er sur le bouton Internet+, le 2nd pour confirmer l'achat. Il n'y a pas d'authentification de l'Internaute dès l'instant où l'achat s'effectue depuis le PC connu du FAI. Les achats sont limités à 30 € TTC par transaction et la consommation de services Internet+ ne peut pas dépasser 60 € TTC par mois.

 

Remarque

Internet+ est lui-même un agrégateur qui s'appuie sur les ressources techniques de la plate

forme W-HA http://www.w-ha.com/ .

􀀹 La carte prépayée NeoSurf http://www.neosurf.info/

Neosurf est une carte prépayée d'une valeur de 15 à 100 €. Elle s'achète chez

les buralistes (même principe pour weXpay). Le paiement s'effectue par saisie

du n° situé au dos de la carte. Le paiement est anonyme et le montant d'une

transaction limité à la valeur de la carte (i. e. 100 € maximum).

􀀹 La Carte Bancaire

Le paiement s'effectue via la saisie des données de la Carte Bancaire, sans authentification de l'Internaute. Certains Intégrateurs (comme Monelib par exemple) peuvent stocker ces données bancaires afin de procéder à des paiements récurrents (pour des abonnements).

􀀹 PayPal http://www.paypal.fr/fr

Le paiement s'effectue via la saisie des informations PayPal de l'Internaute (email, mot de passe).

 

3 - Les "schemes" orientés mobiles, sans carte ni compte bancaire

Il s'agit d'initiatives qui se présentent et agissent comme des schemes et qui ont comme parti pris :

a ) l'utilisation du mobile comme vecteur physique auprès des utilisateurs,

b ) l'utilisation des systèmes de facturation des Opérateurs mobile pour procéder aux règlements.

Deux "schemes" sont présentés ci-après : Payforit et OneBip. Selon les contextes, le mobile est le vecteur qui permet de procéder à l'achat proprement sur Internet mobile ou qui permet de s'assurer de l'identité de la personne lors d'un achat sur Internet fixe.

􀀹 Le "scheme" Payforit http://www.payforituk.com/

Payforit est une initiative des opérateurs britanniques Orange, Vodafone,

T-mobile, 3 et O2. Cette solution permet des achats sur Internet mobile et sur Internet fixe.

 

Achats sur Internet mobile

Payforit permet aux Mobinautes britanniques de réaliser des achats de petits montants (de 1p

jusqu'à 10£) depuis leur mobile, sans avoir à utiliser de carte bancaire, sans compte bancaire

directement rattaché et sans avoir de saisie à effectuer (achat en 1 ou 2 clics). Les contenus

concernés sont des contenus téléchargeables et directement utilisables sur des mobiles (sonneries, chansons, jeux, …). Les transactions sont opérées par des intermédiaires (Accredited Payment Intermediaries ou API) accrédités selon les règles définies par le scheme dans le document "Trusted Mobile Payment Framework – Scheme Rules". Ces API assurent notamment l'interopérabilité du système (voir schéma ci-dessous) : tout client d'un Opérateur mobile du scheme (Operator X End User) peut payer via Payforit, l'API à laquelle est connecté le Commerçant assurant la connexion vers le système de facturation de l'opérateur mobile concerné (Operator YBilling).

Source : Trusted Mobile Payment Framework – Scheme rules

 

Les portails Samsung Fun Club, Sony Ericsson Fun et ITV Mobile par exemple utilisent le système Payforit.

NB : tout se passe sur le mobile, à la différence d'Internet+.

 

Sur Internet mobile, Payforit a défini les types d'opérations suivantes :

􀀹 le paiement unique,

􀀹 dans l'écran de confirmation du paiement unique, une procédure d'opt-in pour des services supplémentaires offerts par le Commerçant,

􀀹 le paiement d'abonnements,

􀀹 dans l'écran de confirmation du paiement d'abonnement, une procédure d'opt-in pour des

services supplémentaires offerts par le Commerçant,

􀀹 la gestion des abonnements souscrits,

􀀹 les remboursements,

􀀹 la gestion d'un panier d'achats et le paiement de ce panier,

􀀹 le paiement en un seul clic (avec procédure préalable d'opt-in).

Tous les échanges nécessaires aux opérations mentionnées ci-dessus se matérialisent par des écrans définis dans les "Schemes Rules" . Il est du ressort des API d'assurer ces échanges et donc la présentation des écrans conformément à leur définition.

Il y a donc une nette séparation entre le paiement – pris en charge par les API – et les opérations commerciales – traitées sur le site Internet du Commerçant.

 

Achats sur Internet fixe

Dans ce cas, le choix Payforit fait partie des types de paiement proposés sur le site Commerçant.

Lorsque l'Internaute choisit Payforit, il est routé vers un écran d'un API qui va alors prendre en charge toute la phase de paiement pour le compte du Commerçant. Le montant des achats sera reporté sur la facture de l'Opérateur mobile de l'Internaute.

Pour valider le paiement, l'Internaute doit saisir un One Time Password (OTP) émis par l'API. Deux déroulements sont possibles : dans un cas, l'OTP est reçu sur le mobile de l'Internaute qui le renvoie via un écran web ; dans l'autre cas, l'OTP est reçu sur un écran web et l'Internaute le renvoie par SMS. Après réception de l'OTP, l'API effectue un contrôle de cohérence puis réalise une demande de confirmation de paiement auprès de l'Opérateur mobile.

Sur Internet fixe, Payforit a défini les opérations suivantes :

􀀹 le paiement unique,

􀀹 le paiement d'abonnements,

􀀹 dans le 1er écran soumis par l'API une procédure d'opt-in pour des services supplémentaires

offerts par le Commerçant,

 

􀀹 Le "scheme" OneBip http://www.onebip.com/consumer/fr/

Cette solution permet à un particulier d'effectuer des paiements à l'acte et

des paiements récurrents (quotidiens, hebdomadaires, mensuels, annuels),

sur Internet fixe, sans carte ni compte bancaire. Le mobile ne sert pas à effectuer les achats : il est

nécessaire lors de l'inscription de l'Internaute et lors des achats où il ne sert qu'à recevoir un

message d'information (voir ci-dessous).

Pour pouvoir utiliser OneBip, le Commerçant et l'Internaute doivent s'être préalablement déclarés

auprès de ce scheme (ouverture de "comptes" OneBip). Au cours de son inscription, l'Internaute

fournit une adresse email et un n° de mobile ; en retour, il reçoit sur le mobile désigné un mot de

passe. Pour confirmer un achat sur Internet, l'Internaute doit saisir sur l'écran web du Commerçant

(PC de l'Internaute) son adresse email et le mot de passe reçu lors de son adhésion à OneBip ; il

reçoit alors un mail de confirmation sur son mobile. Le montant des achats est porté sur la facture

mensuelle de téléphone mobile ou bien est directement déduit dans le cas d'un téléphone en

prépayé.

NB : il est prévu d'implémenter un service de transferts de fonds entre particuliers.

En tout état de cause, OneBip est une plate forme de mise en relation des Internautes (en tant que

Clients), des Commerçants et des Opérateurs mobile qui assurent la facturation. OneBip authentifie

les Internautes et réalise les transferts de fonds entre les "comptes" OneBip de l'Internaute et du

Commerçant.

Il n'y a pas à proprement parler d'achat par mobile. Ce sont, par contre, les Opérateurs mobile qui

gèrent entièrement la partie financière. Il est clair que la société OneBip (société italienne basée à

Milan) doit passer des accords bilatéraux avec les Opérateurs mobile qu'elle veut pouvoir adresser.

Auprès des Commerçants, un des arguments avancé par OneBip est la facilité d'intégration

technique de sa solution dans les sites web.

Une vidéo de présentation commerciale : http://www.onebip.com/consumer/fr/?page=366

 

Conclusions

Cette première partie de la cartographie permet déjà de mettre en évidence :

􀀹 La complexité de la chaîne de valeur.

􀀹 L'importance des opérateurs de téléphonie mobile.

􀀹 L'accent mis sur la facilité d'intégration technique des solutions dans les systèmes

informatiques des Commerçants.

􀀹 L'importance accordée à l'ergonomie de la solution mise à disposition de l'utilisateur final

(Internaute ou Mobinaute).

A la différence d'un système tel que le système CB, ces solutions n'ont pas été élaborées - en

général - dans une optique d'universalité. Elles s'adressent donc à des populations fermées et

cherchent à satisfaire des besoins précis. Ceci, ajouté à un contrôle des montants des transactions

(montants unitaires et cumulés) constitue la base de la sécurité de ces systèmes. La situation est également rendue complexe par la diversité des rôles joués par les acteurs intermédiaires.